소득공제용 연금저축 세액공제 정리

소득공제용 연금저축 하나 들고 계신가요? 2014년부터는 이 소득공제용 연금저축 상품들이 소득공제에서 세액공제로 바뀌었기 때문에 절세에 굉장히 크게 도움 됩니다.

세액을 거진 10% 가까이 공제해 주고 또 따로 펀드 상품으로 만들어 두면 주식 투자도 자동으로 해주며 나중에 확정기간에 따라 저축액을 수령도 할 수 있기 때문에 이번 기회에 하나 만드시길 바랍니다.

오늘 소득공제용 연금저축 상품은 왜 드는지? 세액공제는 얼마나 해주는지? 등에 대해 정리해서 포스팅해드리겠습니다.

 

목차
1. 소득공제용 연금저축 세액공제
2. 소득공제용 연금저축 종류
3. 소득공제용 연금저축 가입
4. 소득공제용 연금저축 주의사항

 

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소득공제용 연금저축 세액공제

소득공제용 연금저축 상품을 하나 만들어 두면 소득공제도 아닌 세액공제가 적용됩니다. 세액은 소득 X 세율을 적용해서 나온 실제 납입해야 될 금액인데요.

이 금액 자체를 공제해 주기 때문에 다른 소득공제와 달리 연금저축 세액공제는 절세에 굉장히 큰 도움이 됩니다.

간단히 예를 들어 드릴까요? 종합소득이 5,000만 원 나왔고 세율 10%를 적용해서 세액이 500만 원이 나왔다고 해봅시다.

원래 납입해야 할 세액은 500만 원인데 만약 소득공제용 연금저축을 하나 가입해 둬서 이를 통해 16.5%의 세액공제를 받으면 실제 납입할 세금이 400만 원대 밖에 안 되죠.

뭐 이런 이유 말고도 노후를 위해서라도(국민연금으로는 부족하잖아요?) 소득공제용 연금저축은 하나 정도는 들어 두는 게 괜찮습니다.

 

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소득공제용 연금저축 상품에 가입되고 납입 중이라면 납입액 400만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있고 소득에 따라 세액 공제율이 상이해집니다.

 

• 근로소득 5,000만 이하, 종합소득 4,000만 이하 - 16.5% 세액공제율, 최대 공제 금액 66만 원
• 이보다 높으면 - 13.2% 세액공제율, 최대 공제 금액 52만 원
• 세액공제 한도 - 400만 원(납입 한도), 최대 공제금액 66만 원
• 근로소득 1억 2,000만 원, 종합소득 1억 초과 시 세액공제 한도 - 300만 원(납입 한도)

 

 

소득공제용 연금저축 종류

소득공제용 연금저축은 3가지로 나뉩니다. 첫 번째는 연금저축 신탁, 두 번째는 연금저축펀드, 세 번째는 연금저축보험입니다.

 

각각의 연금저축 종류에 따라 납입방식이라든지 적용 금리, 연금 수령 방법, 원금보장 유무 예금자 보호 유무 등이 변동되는데요. 제가 정리해드리겠습니다.

 

1) 연금저축 신탁

- 납입방식 : 자유 납입
- 적용금리 : 실적 배당
- 연금 수령기간 : 확정기간
- 원금보장 유무 : 보장
- 예금자 보호 : 적용
- 상품 유형 : 채권 60%, 주식 10%, 나머지 거치

2) 연금저축펀드(공격적인 상품)

- 납입방식 : 자유 납입
- 적용금리 : 실적 배당
- 연금 수령기간 : 확정기간
- 원금보장 유무 : 비보장
- 예금자 보호 : 미적용
- 상품 유형 : 채권 60%, 주식 10%, 나머지 채권 + 주식 혼합

3) 연금저축보험

- 납입방식 : 정기 납입
- 적용 금리 : 공시이율
- 연금 수령기간 : 종신 및 확정기간
- 원금보장 유무 : 보장
- 예금자 보호 : 적용
- 상품 유형 : 금리 연동형 거치

 

소득공제용으로 들 수 있는 연금저축 상품은 이렇게 3 가지로 나뉘고 위와 같이 납입 방식부터, 원금보장이나 예금자 보호가 안 될 수도 있습니다.

잘 알아보시고 어떤 상품으로 선택하실지 고민해 보시길 바랍니다. 두 번째에 있는 연금저축펀드 같은 경우에는 그냥 내 돈으로 운용사가 주식을 한다고 보면 됩니다.

그래서 원금 보장이 안 될 수도 있지만 그래도 수익률은 엄청 좋게 나오는 경우도 있습니다. 미래에셋 쪽 상품은 수익률이 30%가 넘더라고요.

 

소득공제용 연금저축

 

소득공제용 연금저축 가입

위의 소득공제용 연금저축 상품 종류에 대해 파악했고 계획을 세우셨으면 원하시는 은행이나 증권사에서 연금저축 상품을 가입하시면 됩니다.

웬만하면 주거래 은행에서 진행하시는 게 계좌 관리하기도 편하고 익숙하니까 좋으실 겁니다. 저는 연금저축펀드로 가입한 상태인데요.

아직은 수익률이 4% 정도 되는데, 이게 변동성이 워낙 크다 보니 언제 또 원금이 마이너스가 될지 몰라서 그냥 신경 안 쓰고 있습니다.

연금저축펀드의 단점은 아무래도 말씀드렸듯이 변동성이죠. 증시가 안 좋으면 연금저축펀드 수익률도 처참히 떨어집니다. 원금보장이 안 되기 때문에 반토막이 날 수도 있는데요.

저는 확정기간을 단기로 잡았기 때문에 그냥 신경 안 쓰는 돈이라서 펀드 쪽 상품으로 진행했으니 웬만하면 저처럼 도박은 안 하시는 걸 추천드립니다.

 

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소득공제용 연금저축 주의사항

소득공제용 연금저축은 중도 인출하거나 해지하면 손해를 볼 수도 있습니다. 간단히 예를 들어 소득공제용 연금저축 상품을 하나 가입해 뒀고

이 상품에 1,000만 원이라는 금액이 예치되어 있다 가정해 봅시다. 이 상태에서 중도 인출이나 해지를 하면 1,000만 원이라는 금액이 기타 소득으로 잡혀서 16.5%의 세율로 세금이 떼입니다.

대략 100만 원 좀 넘겠죠? 근데 중도인출이나 해지 없이 확정기간까지 가지고 간다면 만기 시에 연금으로 따로 수령이 가능한데요.

연금으로 수령 시에는 연금소득세로 적용받기 때문에 5.5%의 세율밖에 안 됩니다. 10%의 세율이 차이 나기에 중도 인출이나 해지는 웬만해서는 안 하시는 게 좋습니다.

그리고 뭐 주의할 거는 소득이 높을수록 세액 공제 한도나 세율이 낮아지고 실제 공제받는 세금이 적어지는 것도 알아 두시고

연금저축 펀드는 변동성이 심해서 원금을 보장 못 받는다. 이 정도만 알아두시면 되겠습니다. 오늘 이렇게 소득공제용 연금저축에 대한 정보들을 알려드려 봤습니다.

 

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